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風控體系: 祥光集團:創新三系統一體化的風控體系(上)

Rosa來自:江蘇省 蘇州市 張家港市 時間:2019-03-17 20:00 坐標: 205438°

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以下是的一些我們精選的風控體系: 祥光集團:創新三系統一體化的風控體系(上)

2017 年 11 月 6 日,由撲克財經和 CME 在北京 l 聯合主辦的「2017 年中國企業風險管理論壇」暨頒獎禮倒計時 12 天 ! 來自國內外頂尖企業的風控最高水平的管理層、決策層專家的主題演講和專題發言:國家信息中心經濟預測部、中石油、中金公司 ......

兵工物資、五礦集團、托克投資、S&P Global、中糧集團、嘉吉投資等等重量級嘉賓均已確認出席,共同把握風險管理行業核心邏輯;論壇獲悉多方權威觀點,在觀點的碰撞中收獲真知。

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專訪嘉賓 | 山東祥光集團有限公司財務中心副總經理 杜恒煜

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專訪背景:" 做大做強 ",是國企民企共同的目標。如果說 " 大 " 指的是這些大型企業在國計民生的經濟命脈中占據的地位,那么 " 強 " 指的一定是在整個復雜多變的經濟態勢中的 " 抗風險 " 能力!

風險往往來自于兩部分,一部分是國門之外各經濟體之間激烈博弈帶來的風險。另外一部分風險,則來自于企業自身對于整個風險管理流程的內部把控。

愿景的遠近當與實力的大小相匹配。大型企業對自身的風控能力是否有足夠的信心?實際情況卻是,對于國內企業的風控能力與現狀,國內尙無一家機構做過全面的梳理與剖析,更遑論推動整體風控能力的提升進而助力企業 " 做大做強 "?

撲克財經專注于大宗實體與金融領域的信息服務,對于大宗這一國際屬性極強的領域已有較完整的積累,愿意做且有能力做好對各企業機構風控能力的梳理與剖析。

撲克財經攜手 CME 芝商所聯合舉辦「2017 中國企業風險管理論壇」(點擊了解更多),做推動中國企業風控能力提升的先行者。

撲克財經承諾過,將以專訪、特刊等形式,為這些大宗與金融領域的 " 風控標桿企業 " 進行報道和宣傳展示。現在,就是我們兌現諾言的時刻。

在本篇專訪中,山東祥光集團有限公司財務中心副總經理、經營核算與風控部總杜恒煜先生從祥光自身的風控經驗切入,不僅分享了結合實踐經驗自主研發的三大系統,還詳述了祥光取得成就的過程中,企業氛圍與文化的重要性。

PUOKE 專訪 企業介紹

山東祥光集團有限公司(以下簡稱 " 祥光集團 ")成立于 2007 年,是以生態煉銅、銅深加工、稀貴金屬提取、礦產資源開發等為一體的現代化大型有色金屬產業集團。山東祥光集團堅持自主創新和引進技術相結合,在關鍵技術上有很多的創新點和突破點,是世界上繼美國肯尼柯特冶煉廠之后,第二座采用閃速熔煉和閃速吹煉工藝的大型銅冶煉企業。其年產能可達到陰極銅 50 萬噸、黃金 20 噸、白銀 600 噸、稀貴金屬 1000 噸、硫酸 170 萬噸。此外其旗下貿易子公司還從事相關有色金屬的貿易業務。

祥光集團是跨行業、多元化的大型企業集團——新鳳祥集團下屬的有色金屬版塊,集團的標志是一個六角星,分別代表了集團的六大支柱標準,即契約標準、創新標準、管理標準、環保標準、風控標準和德行標準。經過多年的發展完善,風控已經成為支撐集團發展的一大標準體系,創新的三套系統,亦給風控了強有力的支撐。因此,不論是在經驗上還是在技術上,祥光集團的風險管理都有十分出色的表現,值得行業內參考借鑒。

完整專訪內容:

扁平化的組織架構助力風險管理穩健經營支撐風控體系發展

祥光集團自建廠以來,一直秉持著穩健經營的理念,嚴格地控制各類風險,扁平化的組織架構,使得風控相關的制度流程清晰可見。對于風控人員綜合能力的高要求、對于 IT 系統的高投入、對于制度流程的嚴格遵守,是祥光在風險管理上始終堅守的原則。

撲克財經:首先能否請您講講祥光集團的風險管理歷史有多久了?

杜恒煜:祥光集團自建廠以來,一直秉持著穩健經營的理念,嚴格地控制各類風險。如果從風險管理歷史上可以大致分為兩個時期 - 建設投產期(2007-2012 年)和生產經營期(2012 年到現在)。兩期的風控管理互有交插但是重心不一樣。穩固精準的回收率,金屬平衡,成本核算,產品質量和安全生產與當下的量化風控管理體系互為表里,相輔相成。在這里我們主要談論第二階段和經營相關的量化風險管理。

最初部分風控的職能是放在業務部門中的,財務部門也會兼顧一些風控的職能。但隨著時間的推移,業務類型越來越多,就發現可能有些風控的職能放在業務部門下并不是很合適,同時也考慮到整個集團應該有一個統一的風控標準和管理部門。由此,就把風控獨立了出來,2013 年起,正式成立了風控部,用于統一管理集團風控相關的業務。

撲克財經:在風險管理的過程中,對于風險管理是如何理解的呢?

杜恒煜:以我的理解來看,風險管理其實是一個綜合性比較強的企業管理學科,要求從業人員了解的東西比較多。比如在財務、金融、內控、內審、采購、銷售等方面,都要有所了解,如果還能懂一些 IT、編程,那就更好了,另外祥光是冶煉廠,那可能就還需要懂一些生產工藝。

我個人的話,則對量化分析的要求是比較高的。因為風控的決策以及大量的風險指標,都是需要基于數字來說話的,不是想當然得出來的?;詿?,就需要對數學、統計學、金融學有一定的見解。

從另外一個層面來講,除了剛才要理解的內容,當然要更理解業務本身,包括它的一些重點流程、一些痛點。另外,對于一個風控人員來說,更重要的還需要嚴格的遵守制度流程、原則底線,即不能突破的地方需要嚴格的堅守原則底線。

這就是我對風控的一些理解。

撲克財經:祥光是如何發展、完善,最終確立現在這套較為成熟的風險管理體系的呢?

杜恒煜:首先,風險管理的理念是在一開始就有的,但一開始也是比較原始的。要做風控,各種量化的指標、各種各樣的賬,都要進行大量的計算。最初,我們是通過建 Excel 表這樣比較原始的方法,去算各種各樣風險相關的參數,包括頭寸、盈虧、每日的波動等等。但后來就發現,Excel 表越做越大,甚至一個 Excel 表就能達到 100 多兆,打開一個表都需要十幾分鐘,長此以往下去絕不是個好的方法。

這時,我們就決定換系統工具。祥光集團有一個特點,就是我們對系統開發、IT 的投入量是比較大的,有一個專業的團隊,包括維護與開發。而專門負責開發的團隊就常年駐守在業務部門的旁邊,業務在哪,他們就在哪,專門給業務部門開發、定制服務于業務的系統,逐漸開發、完善出現在祥光所使用的這套系統。

到目前為止,貿易相關的已經開發完成了三套系統,一個是現貨執行系統、一個是期貨交易系統、一個是中臺核算系統。同時通過這幾年一步步對這三套系統的開發,我們積累了比較豐富的經驗,在前兩年,還做了財務底層 SAP 系統與業務系統一體化的工作,使得在其中一端錄入另外一端就可以自動生成各種財務憑證。

現在正在推進的事則是,我們的資金平臺后續也要達到一體化的程度。

祥光就是在這樣逐步發展、演進的過程中,最終確立了現在這套較為成熟的風險管理體系的。

撲克財經:能否請您對祥光的風控體系做一個簡單的介紹?

杜恒煜:在組織架構上,我們有一個較為強有力的支撐。風控的這個理念及其基本原則、基本標準等,是從董事會、業務執行委員會和風控委員就會有一個指導思想的。標準一旦確定了以后,再由風控部去督這些標準的落實,控各個業務部的執行。

舉例來說明就是,我們下設的經營核算部會計算各種各樣跟風控相關的各個事業部的管理賬,然后再把這個管理賬反饋到管理層和風控部,同時配合各種各樣的指標,去審核是否超標、是否需要風控的手段介入、控制等等。

就是基于這樣的組織架構,有條不紊的進行風控管理。

我們本身的組織架構是比較扁平化的,各事業部均自行管理,因此,各事業部直接面對的,就是總裁和執委會。這樣做的好處就是,能夠充分的授權,提高執行效率,也能夠將各部門的權利、義務、規則、制度、流程等,都表達得清清楚楚。

再直白的說就是,總裁和組委會授給你這么多權,那么你就能做這么多事,權限以上的事情都不能違反。在這個范圍之內運作,如果能夠達到高于目標的部分,那就是你的業績。

就是這樣扁平化的授權,使得風控相關的制度流程比較清晰可見。

一些與風控相關的決策是固定的,也就是說,不會針對某一個獨立的風險事件去做判斷或決策,這也是我們風控的一個原則。例如,我們冶煉廠是不能夠留頭寸的,這個原則一旦決定,在后續的交易中,貿易相關的事業部負責去執行就可以。風控部門則全程督事業部在執行的過程中有沒有出現違規或漏洞。

我是這樣理解的。

撲克財經:祥光在風險管理方面的流程是怎樣的?

杜恒煜:還是要強調的一點,我們不是針對單獨的事件去管理風險,是設計好流程,讓其自動在這個跑道上去跑,去管理風險。

從大的層面來說,管理層制定原則,由中間的業務部門來執行,再由風控部門全程督,包括財務部門也會全程去督風險。

從微觀的角度來說,風控部門會實時的參與到每一個業務審批的環節里面去,尤其是像業務合同的簽訂,每一單都會流轉到風控部門進行審核,以此來控制價格以及信用等風險。

撲克財經:如果出現一些突發性的因素,發現最初的分析發生了錯誤,面對這種情況會如何處理?

杜恒煜:如果真有這種突發性的風險事件的發生話,首先我們有面對突發事件的預案來解決問題,風控部也會上報執行委員會、風險管理委員會來進行突發的應急事件的處理,如果達到一定的層級的話,甚至要上報董事會來做一些緊急事件的處理。大致就是這樣。

多渠道收集整合風險信息多方法量化評估相關風險

堅持自主創新和引進技術相結合,祥光集團在關鍵技術上有很多的創新點和突破點。相應的,在風險管理上,面對風險的多樣性,采用多渠道收集風險信息,利用自身系統,有效處理各種數據,多方法量化評估相關風險。

撲克財經:祥光集團每天需要面臨的風險有哪些?

杜恒煜:其實主要面對的風險大家基本上是一樣的。

一是市場風險,即價格波動的風險、匯率波動的風險。

二是信用風險,信用風險就包括賒銷、預付款采購等等。不過對大宗商品,尤其是有色金屬這個行業來講,信用風險相對較小。有色金屬貿易有一個特點就是現款現貨,尤其在國內,基本上是先付款,然后當天收貨,對銷售這端基本上風險是比較小的。大部分的風險是在日內的采購端,因為需要先付款,雖然一般情況下是當天就能收貨,但是也是有日內的采購預付款風險。

三是操作風險,舉例來講就可能會出現,財務或者某個執行人員把一個千萬級別的合同多寫了一個零,寫成了一個億級別的金額,這樣的情況。面對這樣的風險,我們不會把它作為單個風險事件去控制,更多的是把它嵌入在整個業務鏈條的流程里面,通過審批、比對、復核這樣的方法,把它發現出來,在系統和流程的控制中把它控制住。

四是流動性風險,流動性風險對大宗商品的貿易來講,還是比較重要的。

我這里還是舉例來說明,例如在買入現貨銅的時候,同時為了做套期保值,則在期貨市場上做了賣空的操作。但這時價格出現了暴漲,期貨上的空頭必定是虧損的,交易所就會第一時間要求補充保證金,但現貨上的銅卻沒有辦法在第一時間實現變現。

也就是說,雖然現貨銅的價值也在漲,但卻還是無法將之變現去及時補充期貨上空頭虧損造成的保證金的缺口。這就是一個最簡單的流動性風險的例子。

由此也就可以看出事先做好計劃以及應對措施的重要性。

其他,還需要面對一些法律風險等。

我所在的部門主要控制的就是市場風險和信用風險,這也是最重要的兩個,需要用一些系統以及量化等來控制。

撲克財經:平時會從哪些渠道去收集需要關注的相關風險信息呢?

杜恒煜:市場信息的收集肯定是必要的,對此,我們也會有一些收集市場信息的系統。比如我們會通過彭博、萬德等系統獲取市場行情信息。另外我前面也有提到,我們自主開發了與業務流程和風控相關的三套系統,現貨執行系統、期貨交易系統和中臺核算系統。現在,我們主要就是使用這三套系統去操作所有期現貨業務,在系統中自動生成跟風控相關的,尤其是與頭寸盈虧相關的日報表,最終從系統里面去抓取所需要的數據。

在信用風險方面,我們基本上是自己做評級,收集所有的供應商、客戶的資料,然后內部做審核、評級,再根據評級的高低來判斷能設置的敞口大小。當然敞口的期限較短,我前面也有提到,一般都是日內的采購。但即便是這樣,我們還是會去控制單個客戶敞口的大小和總敞口的大小。

如果出現個別比較重要的客戶,敞口的量確實要求比較大,而風控部評估后認為其數據不全或需要有更多的參考,對于此,我們會去購買第三方的數據,但這樣的情況并不多。

撲克財經:會利用哪些方法或指標來控匯率波動以及內外盤套利的風險?

杜恒煜:我先說一下內外盤套利的風險,這在我們的系統里面也是會通過各種指標反映出來的。

例如我們會利用 Mark to market(逐日盯市)的方式去計算頭寸盈虧。

也會去計算風險價值,這點是非常重要的,因為可以通過 VaR 值去判斷整體的風險值是多少。當然,也可以通過頭寸的量去大致做一個判斷,簡單來看就是,頭寸量大風險就大,頭寸量小風險就小,但我們還必須要考慮到價格波動大小的問題。波動大時,可能即使頭寸小,風險也很大;波動小時,可能頭寸大風險也不會很大。這也就解釋了,為什么要引入 Value at Risk 這樣的概念。

另外,我們還會去計算 Expected Shortfall(尾部損失期望),就是當尾部小概率風險事件真的發生的時候,可能造成的平均損失是多少。

同時,我們還會在系統里面做壓力測試,壓力測試的作用就是能夠了解到在銅價或比價達到多少的時盈虧是多少、包括會對交易所的保證金造成多少壓力等等。

撲克財經:除了上述這些工具,祥光還會用到哪些工具或方式去進行風險管理呢?

杜恒煜:還會在系統中構造一些投資組合去進行風險管理,例如同一類型的幾筆交易,或需要重點關注的幾筆交易,就可以把他們放在一起看。

還會利用信用風險敞口來控尾款的金額,包括采購、銷售兩方面。例如采購時都是預付款的,但可能會出現預付款后價格暴跌的情況,此時,就會要求對手方退還差額。這就是由于市場價格波動,即由于市場風險造成的連帶的信用風險。這點也在控的指標之內,當然,還有更多、更細的指標,我就不一一描述了。

總之一句話,我們都是能夠通過系統自動去分析計算所需的數據,從而有效的控各種量化的指標。

撲克財經:您提到,您對量化的要求是比較高的,那么在祥光,會對哪些風險進行量化評估?

杜恒煜:我前面已經介紹了幾個,比如 Mark to market 盈虧的計算以及 Value at Risk(風險價值)、Expected Shortfall(尾部損失期望),這些都會進行量化計算。另外,針對各個賬戶,當然,這里不僅僅是指各個核算主體的盈虧,還包括在管理的各個期貨賬戶,我們也會對其進行風險波動性評估。因為在期貨賬戶上,一旦期貨賬戶上的頭寸價格波動劇烈的話,就會造成保證金潛在的增加。因此,我們會根據這個評估,來判斷將來應該放多少保證金比較合適,借此來達到最優的資金、資源的利用配置。

訪談的過程中,可以明顯的感受到祥光集團對于一些原則的堅持、應對風險方法的多樣性、靈活性以及對于量化的高要求,也許,這些都是祥光能有今日之成就的原因。

在風險管理上,最令祥光引以為傲也給小編留下深刻影響的,則還是祥光自主研發推出的更高科技、更人性化的三大系統了。而這三大系統,也是明日將發出的專訪下篇的主要內容。同時,杜恒煜先生還將分享祥光集團在參與期貨市場時積累的經驗心得,詳述其在取得成就的過程中,企業氛圍與文化的重要性以及未來風險體系的發展方向。

敬請期待!

最新風控體系: 祥光集團:創新三系統一體化的風控體系(上)可以看看這篇名叫風控系統: 風控決策引擎系統的搭建設計指南的文章,可能你會獲得更多風控體系: 祥光集團:創新三系統一體化的風控體系(上)

我們找到第1篇與風控系統: 風控決策引擎系統的搭建設計指南有關的信息,分別包括:

以下是的一些我們精選的風控系統: 風控決策引擎系統的搭建設計指南

歸結而言,風控的本質是數據,探索數據與數據之間關聯關系,根據其演變的規律,為業務所用。

消費金融的門檻核心在于風控系統,面向 C 端客群的線上產品線,如消費分期、現金貸及信用卡代償等業務方向,其需實時支持大量業務的自動化處理,風控系統將承擔貸前、貸中和貸后的風控評估、處理及預警的角色,極大地解放人工處理的瓶頸與效率。

優先級

風控決策引擎是一堆風控規則的集合,通過不同的分支、層層規則的遞進關系進行運算。而既然是組合的概念,則在這些規則中,以什么樣的順序與優先級執行便額外重要。

風控系統的作用在于識別絕對風控與標識相對風險,如果是絕對風控,則整套風控的審核結果便將是 " 拒絕 "。既然結果必然是 " 拒絕 ",則沒必要運行完所有的風控規則,而主要單條觸發 " 拒絕 " 即可停止剩余規則的校驗。因為所有規則的運行,是需要大量的時間、金錢與性能成本的。所以,整套風控決策引擎的搭建設計思路,基于規則優先級運算的注意要點如下:

自有規則優先于外部規則運行

舉例說明:自有本地的黑名單庫優先于外部的黑名單數據源運行,如果觸發自有本地的黑名單則風控結果可直接終止及輸出 " 拒絕 " 結論。

無成本或低成本的規則優先于高成本的規則運行

舉例說明:借款用戶的身份特定不符合風控要求的,諸如低于 18 歲的用戶,則可優先運行。而一些通過對接外部三方征信的風控規則,需支出相關查詢費用的,則靠后運行。此外,在外部三方征信的規則中,命中式收費的風控規則(如黑名單與反欺詐)又可以優先于每次查詢式收費的風控規則(如征信報告)運行。

消耗低性能的規則優先于高性能消耗的規則運行

舉例說明:直接基于用戶現有屬性的數值,如當前用戶的民族是否非少數民族,則可優先運行。而一些風控規則,需借助爬蟲接口,且需待將爬取到的數據經過二次加工與匯合之后,再對匯合的總值進行判斷,如手機運營商賬單中的月總通話分鐘時長,則此類風控規則應后置運行。

可調整

風控的核心思路是基于大量真實的樣本數據,將逾期用戶的身份、行為與數據特征進行提煉,從概率學的角度上進行剔除,從而保障到剩余用戶群的逾期概率處于一個相對較低的區間。而對數據的提煉與作用過程,將使用到 " 參數 " 的定義。" 參數 " 決定了區間和上下限范圍,一條風控規則通常作用于某一數據類型,依據此數值是否滿足 " 參數 " 的定義范圍,得出是否可通過風控的結論。

由于風控最終還是數據 " 喂出來 " 的結果,而非主觀臆斷的設限,故而,隨著數據樣本與內容的不斷發展,必然將會涉及到一些動態的調整,后期可能會發現原本設定的 " 參數 " 過于嚴謹而導致審核通過較低,或者是設定得過于寬松而導致逾期率較高等。所以,整個風控決策引擎的搭建設計思路,基于可調整與可維護的注意要點如下:

非剛需與必要的風控規則,能夠 " 開關化 "

舉例說明:一些必要的風控規則,如用戶的銀行 4 要素驗證是否一致性,這是必要規則,就無需可開關。而一些如校驗用戶的芝麻信用分是否高于 500 分,則可做成 " 開關 "。待該規則上線后,可通過分析此項規則的觸發率得出是否合理的判斷。因為芝麻信用分是否可作為決策依據將主要取決于業務方向與用戶群體,因為理論上芝麻信用分的高低主要與用戶在芝麻信用體系內的數據綁定維度的多與少相關,并不一定絕對反映用戶的信用程度。

風控規則上的 " 參數 " 可調整與靈活配置

舉例說明:很多風控體系通?;峒尤攵允只擻痰男Q?,所以有一些風控規則,諸如校驗用戶手機號的使用時間長度是否大于 6 個月。其中的 "6 個月 " 便是所定義的參數,此處最好可調整與配置。因為去驗證用戶的穩定性,是否用 "6 個月 ",還是用 "3 個月 " 的長度更合適?具體合理的參數是需要通過數據分析的結論進行得出,如果由于定義 "6 個月 " 長度的要求而發現其他一些手機使用時長雖然短一些,并未與用戶是否逾期形成直接必然因素,那么可將該參數放松調整到 "3 個月 "。

記錄與統計

風控最終到底是 " 跑出來 " 的,所以,整個風控系統對所有不同風控規則的觸發需進行有效的記錄與統計,以便后期可支持數據分析與風控模型調整的相關工作。

具體的記錄與統計內容,主要如下:

觸發的具體風控規則

舉例說明:通過兩種不同的視角進行記錄,一是用戶與訂單層面,記錄其所觸發的明細規則;二是風控規則層面,記錄某條風控規則具體的觸發率。例如接了多家三方征信的反欺詐服務,通過比對這幾家的觸發效果,將反欺詐觸發率較高的風控規則可前置執行。

風控規則所要求的 " 參數 " 與其參數字段下的具體數值

舉例說明:規則定義方向,參數定義標準。其中,包含相符的與不相符都要進行記錄,即便此次風控規則并未觸發,如果后期發現逾期率較高,則可通過反推此風控規則并結合逾期用戶的數據特性,可判斷是否需調整此 " 參數 "。

數據源內容

舉例說明:某些風控規則是通過二次數據解析與匯總進行的,但原始數據需要進行保存,諸如手機賬單的通話明細數據,此部分數據一是可作為風控規則使用,二是未來可用作于催收與貸后管理。

建模

風控體系的簡單與復雜,視業務模式的開展而定。如果是固定額度與固定費率式的產品業務定價,則風控體系更多的是規則的集合。但若是有延伸的提額功能???,與可根據用戶前端不同的輸入項數據,而輸出與之相匹的不同的額度與費率的產品,則此時需要模型化。

風控建模需借助于函數的定義,此外也可以借助評分卡的機制進行補充。而評分卡的模式在另外一方面也作用于系統審核與人工信審,譬如高于 X 評分的訂單申請,系統直接通過;處于 X 與 Y 之間的評分,則需人工審核,甚至通過電話聯系;而低于 Y 評分的,則系統直接拒絕。

歸結而言,風控的本質是數據,探索數據與數據之間關聯關系,根據其演變的規律,為業務所用。消費金融與信貸領域的準入門檻在于風控,越是高額度的產品,對風控的要求越高。整個業務市場,如果按照風控的由簡到難展開,則依次可以是:Payday Loan 的現金貸→信用卡代償→消費金融→高額度的信用貸……

# 專欄作家 #

朱宇迪,人人都是產品經理專欄作家。魔都某公司產品總,在金融系統搭建、金融社交平臺及理財投資產品應用領域均有豐富的積累,完整的前后端實踐經驗,擅長差異化競爭與全局視野,并對產品規劃與落地執行有著獨特的見解。

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    全省首創實施高層次人才職稱直聘。打破職稱和學歷限制、開辟 " 綠色通道 ", 直接為高層次人才、緊缺急需人才辦理職稱申報和崗位聘任。目前 , 已先行在市直公立醫院試點采取直聘并給予統籌單列 ( 特設崗位 ) 管理的有 15 人。

    全省首創建立專項事業編制 " 周轉池 "。針對一些事業編制身份的科研人員對流動到體制外工作有顧慮的實際 , 建立 " 總數控制、人編捆綁、人走編收 " 的高層次人才專項事業編制 " 周轉池 ", 允許編制寄掛市高層次人才服務中心 , 在一定期限內保留身份、自由流動。

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    網上流傳的方法是,在打開支付寶登錄界面,輸入帳號后點擊忘記密碼,在重置登錄密碼中選擇無法接受短信,然后通過個人信息驗證即可“重置登錄密碼”。其中個人信息可能是識別好友、識別近期購買物品、真實姓名和身.份證號等。

    鳳凰科技已經用該方法,繞過密碼登錄,進入了兩個支付寶帳號。

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    搬入共有產權房后,下崗工人穆濤家的喜事連連;老舊小區的樓道密布各色線纜,將被收納入 5 個灰色的線纜箱 …… 昨日,記者從市住建委獲悉,申城初步構建并基本形成了 " 四位一體 "、購租并舉的住房保障體系,通過多種渠道幫助缺乏支付能力進入市場的市民家庭逐步解決住房困難。

    共有產權房小區喜事連連

    " 我們一家人對現在的生活非常滿意,喜事不斷。" 昨日,家住寶山區菊泉街 1596 弄的穆濤老先生笑道,一家人的生活改善得益于政府推出的共有產權房。

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  • 設計體系:Microsoft 流暢設計體系

    我們找到第1篇與設計體系:Microsoft 流暢設計體系有關的信息,分別包括:

    以下是的一些我們精選的設計體系:Microsoft 流暢設計體系

    Microsoft 在 Build 2017 開發者大會上發布了全新的設計語言,徹底改變沿用多年的平面矩形樣式的用戶界面,新的設計語言不止與視覺有關,它還涉及交互模式、空間和全新元素的整合方式。Microsoft 高度概括了 FDS 要實現的三個轉變:

    1. 從平面設計語言到沉浸式、多維度的設計語言的轉變;

    2. 從小屏幕、觸摸式到跨平臺、輸入式的轉變;

    3. 從消耗型、傳達型到創造型、自我處理型的轉變

    微軟公司操作系統部門副總裁 Joe Belfiore 在 Build 2017 大會上介紹 FDS 時說道:" 是時候跟局限在一個平面上的矩形說再見了。新的設計語言不止與視覺有關,同樣強調交互模式、空間和全新元素的整合方式。"

    全面解讀 | Material(材質)

    Microsoft 團隊在 Fluent Design System 中使用物理紋理和空間深度的概念來區分各個 UI 組件元素,并將它們放置在可視層次結構中。其中的關鍵就是調整了這種材質的構成元素,以獲得其獨特的外觀和性能,為用戶個性化偏好的體驗。

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  • 風控模型: 信貸產品如何建立風控模型?

    我們找到第1篇與風控模型: 信貸產品如何建立風控模型?有關的信息,分別包括:

    以下是的一些我們精選的風控模型: 信貸產品如何建立風控模型?

    信貸產品中(針對白領人群做的現金貸款業務),風控模型應該從哪些方面做起?

    產品是針對個人放貸的,目前只做信用貸款,貸前、貸中和貸后 需要做哪些風險控制來降低壞賬率?希望給個較全面的回答~

    海上小舟 小靈狗 產品經理 5 小時前

    建立用戶征信識別體系,分別從貸前,貸中,貸后的各環節進行層層用戶把關。

    1、貸款前(指注冊階段):會員注冊階段,收費項目的征信驗證可以相對減少(主要減少征信費用,會員與公安數據的驗真等,都是有不少費用的。)注冊前可以進行一些免費的身份驗證。需要用戶本人持,綁定或上傳已有信用卡等

    2、貸款中:申請貸款階段:主要對用戶進行身份識別,判定用戶的真實身份,及社會背景等情況。

    a ) 身份識別:驗真 & 活體檢測:

    驗真:認證身份中照片與號碼,是否與公安數據中的照片與號碼一致

    如同一張照片,對應很多號,均為造價

    b ) 活體檢測:檢測手持的人,與中照片為同一人。

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  • 薪酬結構: 構建一個“三階梯薪酬”體系,完善企業薪酬結構

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    以下是的一些我們精選的薪酬結構: 構建一個“三階梯薪酬”體系,完善企業薪酬結構

    一個全新的 " 三階梯薪酬"模型

    首先看何為 " 三階梯薪酬 "?

    顧名思義," 三階梯薪酬 " 由位于三個階梯之上的絕對值薪酬、相對值薪酬、附加值薪酬梯進與融合而成。

    第一階梯的絕對值薪酬,主要是指一個員工從企業獲得的,用于滿足個人和家庭日常生活需要的貨幣總額。

    比如,張三到某個企業去應聘,他內心一定有一個基本的期望薪資,這個薪酬大致可稱為絕對值薪酬。

    第二階梯的相對值薪酬,主要是指一個員工在與他人進行薪酬比較時獲得的公平合理感和相應的滿意度。

    比如,張三本來對自己的薪酬是心滿意足的,但當他暗中與同事、同行、同學,甚至是親朋好友一比較,馬上覺得虧了,不滿意了,他會感到憤憤不平,進而,他與企業、其他員工的關系就很難不受影響。當然,相反的情況也有,原來嫌少的,現在覺得還可以了。

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